“雞肋”的公積金

　　為何人們會(huì)有這樣的需求？為何明知采用這樣的手段是非法的，并且要交付一定比例的費(fèi)用，還要這樣去做？若是僅僅一味指責(zé)“非法提取公積金”行為，就會(huì)忽略了這些深層問題。

　　有專家表示，對(duì)各地頻現(xiàn)的“非法套取住房公積金”行為，應(yīng)該理性看待，并對(duì)“貓鼠博弈”背后的深層問題有所反思。

　　日前，中國指數(shù)研究院[微博]發(fā)布了2013年4月份的全國百城住宅房?jī)r(jià)報(bào)告顯示，4月份全國100個(gè)城市(新建)住宅平均價(jià)格為10098元/平方米，環(huán)比3月上漲1%，連續(xù)第11個(gè)月環(huán)比上漲。其中，北京、上海等十大城市住宅均價(jià)為17023元/平方米，環(huán)比上月上漲1.31%，與上年同期相比上漲7.89%。

　　而此前房?jī)r(jià)曾漲勢(shì)驚人的北京，4月的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，主城區(qū)二手住宅樣本平均價(jià)格是38061元每平米，新建住宅樣本平均價(jià)格是26821元每平米。這樣的房?jī)r(jià)水平，即使是繳納了公積金，但對(duì)那些中低收入者也是難以負(fù)擔(dān)的。

　　高企的房?jī)r(jià)對(duì)上“囊中羞澀”的公積金賬戶，這種情況讓公積金成了一筆看不到摸不到，只有心里才知道的“雞肋”資金。資深財(cái)經(jīng)評(píng)論人朱大鳴(博客,微博)表示對(duì)記者表示，公積金制度是為了改善居民住房而采取的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄措施。然而，隨著房?jī)r(jià)上漲，一些人由于收入低，付不起首付款，繳納公積金收益很低，甚至變成了死錢，很多人感到吃虧了。有這么大的市場(chǎng)需求，才會(huì)出現(xiàn)非法套取公積金的潮流。

　　的確，由于公積金的存款利率低，繳存人的資產(chǎn)面臨貶值風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)悉，住房公積金增值途徑只有三種：第一是住房公積金貸款，賺取存貸利差；第二是存在銀行作中長(zhǎng)期存款；第三則是投資國債。而職工個(gè)人的住房公積金存款收益，1999年9月21日央行規(guī)定：“個(gè)人的住房公積金存款，當(dāng)年歸集的仍按結(jié)息掛牌公告的活期存款利率計(jì)息；上年結(jié)轉(zhuǎn)的仍按結(jié)息日掛牌公告的三個(gè)月整存整取存款利率計(jì)息；個(gè)人住房公積金存款按年結(jié)息”，這個(gè)規(guī)定至今一直沒有變化。

　　此前備受關(guān)注的公積金入市問題，也被公眾普遍認(rèn)為，是在拿百姓的“私房錢”，去做救市工具。人們擔(dān)心住房公積金入市一旦虧損，這個(gè)損失該由誰負(fù)責(zé)。

　　誰是真正的受益者？

　　“公積金設(shè)計(jì)之初，是為了籌集開發(fā)資金的不足，用于房改和危房改造，這些年來，公積金成為支持職工住房貸款以及支援保障房建設(shè)。”朱大鳴指出。

　　然而，在實(shí)際使用中我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，貸款購房者絕大多數(shù)是中等以上收入者，真正的低收入家庭僅靠工資和住房公積金貸款很難購置得起。可以說，中低收入者繳存的公積金被用于向收入相對(duì)更高、能支付得起首付的人貸款，并以廉價(jià)的公積金貸款買房。這也是有人將現(xiàn)在的住房公積金形容為“劫貧濟(jì)富”的原因。

　　既然中低收入者難于從中得到幫助，那么，真正的受益者是誰？

　　此前就有媒體多次報(bào)道，我國各行業(yè)職工住房公積金的繳存數(shù)額存在很大差別，有網(wǎng)友曬收入發(fā)現(xiàn)，最高與最低之間的比例竟超過30倍。更有銀行職員稱，在一些銀行，住房公積金繳存數(shù)額超過萬元。而另據(jù)半島都市報(bào)報(bào)道，坊間有傳言稱，煙草、電力、兩桶油等壟斷行業(yè)較銀行更為暴利，公積金自然豐厚。

　　朱大鳴認(rèn)為：“這與公積金制度設(shè)計(jì)缺陷有關(guān)，住房公積金貸款以個(gè)人賬戶余額為基礎(chǔ)來確定貸款額度，賬戶余額的多少與《住房公積金管理?xiàng)l例》第16條的個(gè)人和單位繳納比例以及18條的不得少于上一年度月平均工資的5%掛鉤，這就導(dǎo)致了工資越高、福利越好人群的能夠支配的公積金貸款額度越多，而工資越低、福利越差的人群能夠支配的貸款越少。”

　　此外，他還表示，“按照‘個(gè)人繳多少，單位補(bǔ)多少’的原則，效益好的企業(yè)可以通過變相福利，違規(guī)多繳多貼，反之，效益不好的單位往往還會(huì)出現(xiàn)欠繳、少繳和不繳情形，一些居民由于下崗等原因尚未被納入繳納對(duì)象，這也會(huì)成為公積金實(shí)際支配權(quán)力差異很大的原因。”

　　除卻壟斷行業(yè)職工在公積金上所得頗豐，成為得益者外，地方政府及國有商業(yè)銀行也同樣“受益匪淺”。

　　2009年之后，“閑置”公積金大量進(jìn)入本該由政府財(cái)政負(fù)擔(dān)的保障房建設(shè)。據(jù)南方周末報(bào)道稱，住建部按國務(wù)院131號(hào)文要求，允許各地閑置住房公積金用于保障房建設(shè)，很多城市“踴躍試點(diǎn)”，約400億公積金以直接貸款形式投入到保障房建設(shè)中。

　　此外，公積金在一些地方并未“專款專戶”，而是直接成為政府部門的準(zhǔn)財(cái)政資金。比如2006年，審計(jì)署發(fā)現(xiàn)沈陽鐵路局集中管理的住房公積金存在與生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)資金混存混用的問題，促動(dòng)該局32.62億元住房公積金限時(shí)實(shí)行專戶存儲(chǔ)。

　　國有商業(yè)銀行是另一受惠者。它們享有接受公積金低息存款的特權(quán)，在公積金項(xiàng)目上其存貸差約為5%，按目前公積金繳存余額2萬多億元算，銀行獲利應(yīng)為1000億元。這還不算商業(yè)銀行每年向公積金中心收取的歸集手續(xù)費(fèi)和貸款手續(xù)費(fèi)。

　　公積金不該是少數(shù)人的“盛宴”

　　高漲的房?jī)r(jià)，讓住房公積金漸成“擺設(shè)”。中低收入人群縱使有公積金，仍難以負(fù)擔(dān)首付，何況要用公積金買房，就要先支付了首付，然后才能提取公積金還房貸。而對(duì)于很多中等偏低收入的人群，又沒有達(dá)到申請(qǐng)政府保障房的條件，反倒變得兩面都享受不到“好處”了。

　　這樣的背景下，的確會(huì)有很多不符合提取條件的人，想要提取賬戶內(nèi)的錢用于生活。在一些地方，住房公積金的使用范圍已被擴(kuò)大。如太原（樓盤）市規(guī)定，因職工本人或家庭成員患惡性腫瘤、尿毒癥等25種重大疾病的，可申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金用于治病。但是，可使用范圍僅限于重大的疾病，這樣的情況下，仍會(huì)有很多低收入人群被排除在外。

　　此外，對(duì)這一重大疾病可提取公積金的規(guī)定，也曾存在爭(zhēng)議，有人認(rèn)為，目前房?jī)r(jià)高企，住房公積金解決老百姓住房問題的功能有越來越弱化的趨勢(shì)，應(yīng)該進(jìn)一步強(qiáng)化這一功能。

　　有專家指出，對(duì)于層出不窮的住房公積金套取行為，一方面要嚴(yán)厲打擊，提高監(jiān)管效率，另一方面，也應(yīng)統(tǒng)籌規(guī)劃，進(jìn)一步完善制度設(shè)計(jì)。

　　上海有業(yè)內(nèi)]認(rèn)為，必須改革公積金制度。該業(yè)內(nèi)表示，公積金制度的發(fā)展似乎已經(jīng)偏離了最初的預(yù)想，甚至走向了相反的方向。首先說該不該打擊。公積金錢是職工個(gè)人的錢，不屬于什么政府機(jī)關(guān)也不屬于銀行資金，現(xiàn)在只是說個(gè)人的資金委托公積金管理中心去管理。個(gè)人去提取這樣的資金，雖說政策有要求有條件的限制，但是至少目前的公積金條例中并沒有針對(duì)個(gè)人違規(guī)提取公積金有懲罰措施，一般是公積金管理中心或某些官員機(jī)構(gòu)非法挪用公積金用于私人或部門的一些特殊利益時(shí)，會(huì)受到懲罰。因此，沒有必要對(duì)個(gè)人這種違規(guī)的行為進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰。

　　此外，上述業(yè)內(nèi)還指出，制度規(guī)定是買房修房，租房的話，房租是要超過個(gè)人家庭工資收入的某個(gè)比例之后才能用作房租的提取，所以說制度已經(jīng)僵化了。僵化之后需要我們?nèi)ジ母铮顾屿`活化。

　　朱大鳴認(rèn)為，最重要的是擴(kuò)大公積金覆蓋人群范圍，回歸其保障職能，而不是促使窮者越窮，富者更富。公積金應(yīng)當(dāng)避免成為推廣房?jī)r(jià)泡沫化推手，區(qū)分剛性購房和投機(jī)性購房。豐富公積金的投資渠道，避免貶值和被挪用。

　　據(jù)《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》5月9日?qǐng)?bào)道稱，住建部正在全國各地調(diào)研住房公積金制度，其中，住房公積金覆蓋面是調(diào)研組關(guān)注的重點(diǎn)之一。一位參與調(diào)研的住建部人士表示，從初步調(diào)研的情況來看，住房公積金覆蓋范圍存在較大差異，有待進(jìn)一步擴(kuò)大；與此同時(shí)，住房公積金繳納在不同行業(yè)、企業(yè)之間差異較大，其中，非公有制企業(yè)，尤其是中小企業(yè)繳存比例普遍偏低。

　　總之，正如有評(píng)論所講，對(duì)套取公積金既要依法打擊，堵塞漏洞，但也要合理疏導(dǎo)需求，放寬職工提取住房公積金的條件，保障職工享受到應(yīng)有的公積金收益。如此堵疏結(jié)合、疏導(dǎo)為重，套取住房公積金產(chǎn)業(yè)將難有生存的土壤。
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